讓金錢流動 月薪四萬也可能買千萬房
Photo Credit: Svet Ivantchev CC BY SA 2.0
說起錢，人人都愛，大概也沒有人會嫌多，不過多數人想賺錢，卻從來不懂得賺錢的真正祕訣其實在於「流動」，而不在於「儲存」。甚至我可以說，如果你希望致富，那麼「儲蓄」的目的就該是為了「流動」，而不是像個守財奴一輩子為錢做事，卻從不懂得如何用錢。
比方說，你看一個上市公司的財務報表，如果現金很多，固然代表某一程度的優勢與安全性，但財務專家也會告訴你，過多的現金反而對企業不利，現金這項資產的報酬率最低，存在銀行一年頂多1~2%，但如果妥善利用，也許可以賺到10% 15%的股東權益報酬率。
這個道理不是僅限上市公司，而是你的個人理財也必須考慮到這個問題。錢如果不用就只是錢，它是資產沒錯，但不是最有效益的資產。因此你從今日起必須意識到，有錢人之所以有錢，是因為在他們眼中，錢是一種工具，是一種流動的概念，就像電影《駭客任務》一樣，男主角的眼中看到的不是實體世界，而是流動的0與1拼湊而成的世界，同理，在有錢人眼中也是如此。
舉例來說，你看人家買房子，一棟3,000萬，普通人會咋舌，盤算著什麼時候「存」到3,000萬，但有錢人會知道，只要用貸款就能解決這件事。換言之，只要現金流足以償付每個月的本利償還，也許月薪4萬~5萬的上班族，也能買得起房子。
「存」錢買房當然不是錯，但除非你存錢的速度快於房價上漲的速度，否則你怎麼存，怎麼賺，靠死薪水幾乎永遠追不上房地產的漲幅。以上述同樣4~5萬月薪來比較，一年不吃不喝頂多存48~60萬，一個3,000萬的房子，就得存50年左右，結果你22歲大學畢業出來工作，居然要拼到72歲才買得起3,000萬的房子。
然而，此刻3,000萬的房子到50年後，若假設每年平均漲幅1%計算，不考慮複利，至少也得多出50%，也就是得多存1,500萬，結果又得重新存30年，真要到那時候，你不作古房子都作古了。
當然，以現代這麼豐沛而成熟的理財教育，應該只有很少數人會真以為要慢慢存錢，存滿了3,000萬才去買房這種事，大概都是先存到頭期款，盤算一下房貸條件，如果能償付本利，大概就會決定買房。只是說，這種「現金流動」的概念用在買房可能比較容易理解，但那也僅限於某些習以為常的情況，多數人還是見樹不見林，沒意識到整個世界都是靠資金流動而撐下來的。
像是政府會發行國債，讓銀行體系的資金供給政府所用，等快要到期的時候，再發行新債來抵償舊債，據此不斷的玩下去，直到某一任政府玩不起大氣球而擺爛，引爆一顆財政金融原子彈，炸死的就算了，沒死的拍拍身上的塵煙，繼續明日的循環遊戲。
建商買地蓋房子，用的也不只是自有資金，絕大多數都是銀行貸款而來。買了地抵押後就能把現金流掏出來，用來償付蓋房子期間的成本以及公司營運資金，同時趕緊開賣預售屋，讓投資客或買房的人把資金預先丟給建商去支應，只要能撐到房子蓋好，銷售數字達到預計的4成、5成，說不定就能把成本全部回收，剩下賣出去的就是多賺的。
保險公司應該是最經典的案例，透過精算師在機率上的精準調控，幾乎就能設計出一套完美的現金流機制，以確保收到的錢永遠可以大於一段期間內支付的成本，很大程度來說，只要營運成本跟利率是在預期或可控的狀況下，豐沛的現金流不斷湧入保險公司，他們大概就可以永遠不倒（即使倒了也有政府接手），同時賺取豐厚的報酬。
其他事業經營裡的手法，包括預收資金、延長支付、遞延繳納、抵押、支票等….不同形式、不同支付工具，在在都表現出「現金流動」才是撐起世界的真實面貌，賺錢致富這件事對一般人與有錢人來說，實際的分別也是如此。有錢人會非常清楚如何利用每一分錢的價值，但是一般人只看到金錢本身，卻沒看到金錢以外如何讓它們持續增長的方式。
最後，金錢流動的觀念對總體經濟來說是必要的，也具備正面作用。比方說，消費者願意支付鼎泰豐的服務與附加價值，而不是去計較醬油一瓶多少錢，那就能帶動正向的循環，創造就業與政府稅收；老闆賺大錢，員工薪水增加，就有充足的消費力，再度將這樣的現金流入不同購買的產業層面，使得不同產業的廠商更願意增加生產，購買設備，以促成上游的供應端賺得到錢，據此不斷循環。
近期台灣連續爆發食品安全問題，甚至有連鎖便利商店老闆跳出來嗆消費者，是因為你們貪小便宜，所以廠商才會不斷降低成本，甚至用了黑心原料只求做出符合消費者能接受的低價商品。說實話，如果是小公司我還能理解，但這些大老闆都沒想過，就一定程度上，明明公司一年能賺幾百億，卻也不願給企業員工比平均水準更高薪的待遇，同樣想的是如何用22K，如何用30K，去壓榨企業員工貢獻更多心力給公司。
如果每個大企業老闆都願意身先士卒，讓公司「最基層的員工」擁有符合台灣現在物價該有的薪資水平，這蝴蝶效應逐漸擴散，自然就能讓總體消費者的購買力增加，相對也能促動零售端產品價格的上漲空間，這是企業家、大老闆的社會責任，而不是怪罪消費者為什麼不肯花高價購買東西。
金錢的流動必須在一定正常的狀況下發生，就政府立場、個人立場、企業立場，這都是有益而無害的。當你清楚金錢的意義與價值在於流動，你就會明白自己該往哪個方向去努力，能真正擁有你想過的財富人生。這不僅有賴全民與政府、企業的共識，也得從你我做起。捨得花錢，用金錢鼓勵那些正派、誠信、品質優良的廠商，廠商也將這樣的利益回饋員工、回饋社會，就能產生正向循環，讓這塊土地、這個國家提升生活水平。
金錢的流動，就是這些美好的開始。
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