COLOR Summer & Frosty都是我 熱情如火 又 冷若冰霜

49歲的單身熟女阿琳（化名），午後帶著小狗到公園散步，滿足地享受著一個人優閒的小幸福。很難想像，2年前的她，從來沒有這種閒情逸致，債務壓力大到甚至夜不成眠！

過去的阿琳，習慣透過購物紓壓，即使入不敷出，仍克制不了血拼欲望，使得年收入只有93萬元的她，全年支出竟然高達236萬元，負現金流143萬元。為了應付支出，年利率高達10%∼12%的個人信貸、保單貸款全部用上，累計欠下688萬元債務。

2011年，阿琳滿臉愁容地報名《Smart智富》月刊〈理財健診〉服務，希望能解決債務問題。當時，富鴻理財規畫顧問副總王麗文建議她：1.剪卡減支出，年支出砍54%；2.解約境外保單與增額壽險，年度保費控制在10萬上下；3.用現有房子增貸，拿低利房貸清償高利信貸。

2個案同年齡、狀況相似　理財健診達成狀況卻大不同

阿琳照著顧問建議一步步調整。先要求自己每週只能花2,000元，克制支出，不使用信用卡，並嚴格記帳，每10天檢視一次支出明細，防止過度消費；再陸續解約4張保單，將年度保費支出從59萬（含20萬元投資型保單）降到11萬元；接著將原有的200萬房貸增貸到600萬，並還清所有高利率負債。

2年來，阿琳沒換工作、沒有加薪，但總支出大減6成。現在，她雖然背了600萬房貸，每年本息攤還的支出近40萬元，但因支出控制得宜，連同保費與生活費開銷，剛好達到收支平衡，徹底揮別2年前天天籌錢還債的苦日子，她開心地對記者說：「以前覺得人生一片黑暗、不停墜落；現在，我的人生終於看到色彩了！」

減少支出、降低保費、整合債務，短短2年讓阿琳看見人生的色彩。但與阿琳同年的李善美（化名），情況完全不同。7年前，李善美先生突然過世，原本是家庭主婦的她被迫復出職場，獨力撫養2個小孩。先生驟逝，她對未來深感不安，陸續買了34張保單、42檔共同基金。當時年收入114萬元的她，生活開銷加保費支出、投資，年支出竟達304萬元，收支嚴重失衡，只好用保單貸款、既有存款來應付龐大開銷。

積極理財，資產卻愈理愈少！李善美同樣找上《Smart智富》月刊，希望財務顧問提供良策。當時，宏觀財務顧問平台特約顧問陳敏莉歸納她的核心問題，包括過度支出、過度舉債、過度投保與過度投機，因此建議她：1.大幅度調整保單，先將6張增額壽險全部解約，再以解約金清償用這些保單質借的貸款，同時建議解約部分投資型保單，將年度保費支出降到14萬4,000元；2.定期定額基金停扣，力求收支先平衡；3.生活支出減17%，總支出控制在112萬元；4.建立保守型投資組合，所有解約之保單扣除清償保貸後的現金，重新整併集中同一投資型保單帳戶，用保守型投資為因寬限期結束而暴增到每月4萬元的房貸月付金做準備。

人生多變，健診結束後6個月，李善美找到一份國外高薪工作，直到今年6月結束專案返國。這份工作在今年1∼6月為她賺進的薪資，加上原有撫卹金與房屋租金收入，預估2013年收入可達116萬元；可是，薪資拉高，反而讓她失去戒心，對財務過度樂觀，不僅家庭開銷未照顧問建議有效降低，應該要解約的保單，也只先解除2張增額壽險，甚至後來還加買2張保單。

在投資部分，李善美雖按顧問建議，停扣基金與投資型保單，每年少了93萬元投資；可是顧問要她為即將暴增的房貸月付金預做準備，她不但沒有執行，還因為沒有落實記帳，日常花費也沒減少，生活支出竟比健診前大增68%。目前她沒了工作、仍在待業，在本次健診追蹤面談前，發現尚有4張增額壽險未解約，趕快依顧問前次的建議馬上處理掉。

不過，因收入中斷3個月，今年中她又增貸了120萬元的消費貸款以解燃眉之急，原已減少的負債又增至547萬元，她失望地告訴記者：「感覺我的人生跟2年前沒兩樣，原地打轉！」

同年齡的2個人，幾乎同期間接受《Smart智富》〈理財健診〉服務，2位財務顧問都給出「降支出、砍保費、減債務」的建議處方，為何2年後，李善美財務狀況惡化，阿琳反而大幅改善？差別關鍵，在阿琳遵照顧問建議，做好收支管理，進而成功處理債務，減輕財務壓力。

收支管理常見4障礙　堅定執行才能縮小現金流缺口

兩相對照，可以看出「收支管理」乃是扭轉個人和家庭財務問題的關鍵，但是，一般人在執行時常遇以下4大障礙：

障礙1》覺得記帳太麻煩， 乾脆放棄不管

陳敏莉指出，記帳只是手段，管帳（了解收入、管控支出）才是目的，每個人可依個人的財務狀況，找到合適的記帳方法及頻率，重點是要能掌控財務狀況。記帳工具則以配合個人能力與偏好為主要考量，傳統紙本、Excel軟體，或是智慧型手機記帳App軟體都可以，只要能持續就是好工具。

障礙2》不知道該如何調整支出

很多人記了帳，卻找不出收支哪裡有問題，關鍵在沒做好分類，王麗文指出，應將支出分門別類，才能有效管理。可先將支出分為「固定開銷」，如水、電、瓦斯、保費、房貸等，及「浮動開銷」如餐飲、治裝、交通費等兩大類，之後再找出過度支出項目，減少開銷。

障礙3》沒有財務目標，或未以數字量化

陳敏莉指出，理財有目標，才會激發動力、找到實踐方法。不過，目標必須用數字量化，才不會淪為空談，例如「6個月後，每月多存5,000元」、「2年存到50萬元」。

障礙4》過度壓抑，反而功虧一簣

王麗文指出，改善收支缺口要循序漸進，若想短時間內達成，或過度壓抑支出，恐會像減肥一樣，出現「溜溜球效應」（詳見名詞解釋），把財務目標拋一邊，支出再度爆增，重回失衡狀態。建議收支管理不僅要訂目標，也可依個人喜好訂出獎勵機制，例如「持續2個月支出小於收入，提撥500元犒賞自己」，讓收支管理有目標也有誘因，才能堅持下去，逐月縮小收支缺口。

名詞解釋＿溜溜球效應

指減重過程中，因過度節食，體重快速下降，但卻因無法克制口欲，再度發胖；若繼續過度節食，體重仍可下降，但減重效果將一次不如一次，最後產生停滯效應。

【專家建議】建議阿琳》挪出餘錢開始準備退休金─王麗文　富鴻理財規畫顧問副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）

阿琳可以從負現金流到收支平衡，下了很大決心控制個人支出，她的努力與成績令人佩服。在為她高興之餘，我再提醒3件事：

① 增加收入，或等房子增值變現：阿琳用既有房貸辦理增貸，雖因此還清高利率的卡債與信貸，但房貸變成20年期，代表49歲的她要工作到快70歲才能還清負債，建議她持續工作，保有穩定收入，並想辦法增加收入，或考慮房子未來增值後，出售變現。

② 互助會到期後，轉做退休準備：阿琳雖已收支平衡，卻沒有餘錢準備退休金。在她每月支出中，有一筆1萬5,000元的會錢支出，這個互助會將在明年初到期。建議到期後可將這錢分成2筆，一部分拿來加速償還房貸本金，一部分定期定額買基金，為自己存退休金。

③ 剪信用卡：之前有建議阿琳剪卡、停卡債，雖然她現在已有克制力、不常用信用卡，但我仍希望她剪掉信用卡，如此才能完全避免衝動消費的機會。

▲收入不變、支出少6成，現金流由負轉正

 

【專家建議】建議李善美》捨得砍保單、基金，才能步上正循環─陳敏莉　宏觀財務顧問平台特約顧問、認證理財規畫顧問（CFP）

李善美因不夠果決、做得不夠徹底，讓效果大打折扣，對此我有3項建議：

① 調整心態與觀念：因收入一度拉高，導致她對短期財務過度樂觀，未能積極降低支出；再加上對保險的迷思，把買保險視為存錢，不處理保單，甚至還加買2張，把「減支→減債→保險→存錢」的理財順序完全倒過來，使得保費與生活支出未能有效降低。觀念與心態會影響理財的行動力與堅持度，建議她要認清自己的理財迷思，以更理性的態度面對財務現況，下定決心做修正。

② 設定支出預算：李善美生活開銷、保費支出仍過高，目前收入不穩，更要嚴控支出，建議她要全面盤點支出，針對家庭開銷逐項訂預算。

③ 徹底整併投資：她的基金投資從9個平台、13個帳戶、42檔基金，縮減到現在6個投資平台、8個帳戶、25檔基金，價值59萬元，雖有減少但沒有整併，浪費心力及手續費，建議再整併至1個帳戶、4∼6檔基金就夠了。

▲缺乏決心、未落實記帳，生活支出不減反增

 

【延伸閱讀】收支管理先做好　才能逐步規畫財務目標

陳敏莉指出，若將財務規畫比喻成一棵樹，「收支管理」、「風險管理」與「信用管理」是樹的根基，其中，收支管理又是這棵理財樹的首要根基，是最基礎的核心。任何理財規畫一定要優先做好前述3項目的管理，再透過設定理財目標、製作家庭財報、檢視需求缺口、擬定規畫策略、選定規畫工具、定期檢視計畫等6個步驟，逐步實現各項理財目標。