用32萬變身千萬富翁－COLOR Summer & Frosty都是我熱情如火又冷若冰霜

用32萬變身千萬富翁 撰文者：怪老子2013-10-01

許多年輕人聽到1,000萬這個數目，會覺得離自己很遙遠，好像一生中想要擁有這樣的財富，是一件相當困難達成的目標。可是你知道嗎？扶養一個小孩至研究所畢業，大約需要的花費是800 萬元，而現今的房價沒有1,000 萬，根本買不到一間好房子。養育小孩及擁有自己的窩的基本需求，都是以千萬為基礎，那麼理財規畫怎麼可以不以1,000萬為底。雖說1,000萬金額不小，不過年輕人也不要氣餒，擁有1,000萬並沒有想像那麼困難，只要學會投資理財，還挺容易辦到的！

現在年輕人普遍收入不高，大學畢業的收入面臨的只有2萬多元的低薪，可是物價卻是年年攀升，如果沒有把投資理財學好，事實真的會是很殘酷的。

想想看，如果月薪是3萬元，不吃不喝30年，全部加總的金額也只不過1,080萬元，要如何扶養小孩及買得起房子呢？即便是4 萬元的月薪，30年加總也只不過1,440萬元，再扣掉固定開銷已經所剩無幾了，能夠做什麼呢？

我擔心年輕人面臨這樣的困境會自暴自棄，做出來的財務決策就會有所偏頗，想說既然一輩子都存不了這麼多錢，何不趁年輕時好好享受？房子乾脆用租的，甚至於用貸款買輛車來開。沒錯，在年輕時這樣可以過得很逍遙，但結果卻是到老了一點積蓄都沒有，退休只能靠政府提供的養老金過儉樸的生活。

其實只要學會投資理財，善用複利所帶來的神奇效果，就可以輕鬆解決這些問題。不要懷疑，複利就是有這樣巨大的力量，可以讓小錢變大錢。複利簡單說，就是將投資所獲得的報酬再投入，讓資產有倍數的成長。我不想用複利的公式來解說，會讓有數學恐懼症的人卻步。我只用簡單的72法則，用簡單的除法就可以算出以複利成長的功效。公式很簡單：

本金成長1 倍所需年數＝ 72/ 投資報酬率

只要將72除上投資報酬率，就可以得到所投入本金，以複利成長1倍所需要的年數。例如投資10萬元於投資報酬率15%的股票型基金，那麼用72/15＝4.8年，就可以知道只要約5年期間，這檔基金淨值可以成長至20萬元。如果投資標的的投資報酬率只有10%，那麼本金以複利翻1倍所需要的時間就是7.2年（7.2＝72/10）。

從72法則就可以知道，所投資商品的報酬率是重點。如果只會投資定存，那麼年利率就是投資報酬率，也就是只有1.5%。用72法則一算，立即知道本金要翻1倍需要48年，時間實在太長了，對資產增值並沒有太大的幫助。

擁有1000萬並不困難　報酬率高低是重點

利用72法則，就可以知道想要擁有1,000萬元並不困難。假若投資商品的年報酬率可以有15%，每5年本金就可以翻1倍。所以若要擁有1,000萬元，那麼5年前只要擁有本金500萬元就可以了。因為5年前若有500萬元，到現在翻1 倍就有1,000萬元。若再往前推5年也就是10年前，只需要500萬元的一半250萬元，現在就可以有1,000萬元。因為10年前的250 萬元，過5年後成為500萬元，再過5年就成為1,000萬元了。依此類推，往前回推25年，只要32萬元就可以達成了（詳見圖1）。

▲若年報酬15％，32萬變千萬只要25年

這意思是什麼呢？如果你現在擁有32萬元，25年後就會有1,000 萬元了。如果你的能力更好，每年都可以存下32萬元，那麼25年後每年都可以生出1,000萬元來。32萬元這個數字對年輕人來說就會有感覺，是一個比較容易達成的目標。雙薪家庭要存下32萬元並不會太困難，如果說32萬元相當25年後的1,000萬元（以年報酬率15%計算），年輕人就會覺得有希望，就會有動力拚命地想存錢。

許多的年輕人並不了解現在花的小錢，在未來是值很大的一筆金額。有一次我女兒突然問我，為什麼她的同班同學大學畢業不過1 年，也買得起跟我一樣的車子。雖然當下我有些驚訝，還是回答女兒，這車子有可能是同學的父母親買給他的，也很有可能是貸款買來的。接著我又說，如果父母很有錢，買台車子給兒子是無傷大雅，但若是貸款買來的問題就大了。

年輕人買百萬名車　花掉25年後的3000萬

年輕人進入社會1年，要存一筆車子的頭期款並不難，再用貸款買一輛車是很容易的。只是要知道，若這輛車價格100萬元，那麼這位年輕人可是花掉了25年後的3,000萬元。因為現在的每一個32萬元都相當於25年後的1,000 萬元，那麼100萬元剛好是32萬元的3倍，所以是花掉25年後的3,000萬元。女兒聽完我解釋以後，吐了吐舌頭，才知道原來這位同學為了逞一時之快，花掉了未來相當大的機會。

72法則的重點，就是投資報酬率主宰了翻倍所需要的年數，所以說投資報酬率愈高，翻1倍所需要年數就愈短。

然而投資鐵律告訴我們：高風險，高報酬。若要每年都得有15% 的報酬率，所承擔的波動風險是不低的。若不希望有過多風險，就得選擇較低報酬的投資產品，例如債券型基金或定存等。我用Excel做了表格，同樣以現在的32萬元，在不同報酬率下算出多久以後可以變成1,000萬元，表格是以複利公式精準算出來，跟72法則的概算有一點點小差距。從表1中可以看出在報酬率為15%時，現在的32 萬元相當於24.6年後的1,000萬元。如果報酬率降低至12%，那麼時間將拉長至30年。

當然，除了觀念之外，實務上還得知道要投資什麼，才可以達到適中的投資報酬率及自己可承擔的風險。我通常會建議用很簡單的股債配置，以全球型股票型基金或ETF，搭配全球型的債券型基金或ETF就可以了。在強勁成長階段的國家或產業股票型基金的投資報酬率可高達15%，債券型基金的投資報酬率也有6.5%。年輕人我建議的股債配置比例應該是6：4，這樣算起來整體資產的投資報酬率有11.6%（0.6×15% ＋0.4×6.5%）。從表1可以得知，現在如果擁有32萬元，以這種投資方式，約30年後就可以擁有1,000萬元了。