低薪不是存不了錢的藉口
- 2013-02
- Cheers雜誌149期
- 作者：葉彥君
圖片來源：王創緯
工作頭一年每月只領25K，1984年次的鄭凱元不灰心，嚴格要求自己按收入比例存錢並積極投資，不僅一年存下10萬元，也在股市存好股，獲得亮眼報酬。
當青年低薪議題一再成為社會焦點，有位七年級生，憑著對投資及創業的堅定意志，即使面臨「月領22K」的艱難環境，照樣年存10萬餘元。再透過研究企業財報，投資股票幫自己「加薪」，扣掉金融海嘯時期不算，他每年的投資報酬率仍高達13～16％。
這位不向時局低頭的七年級生，是近年來竄紅最快的財經網站之一「財報狗」的主要發起人鄭凱元，目前他是全職站長。
「財報狗」以獨創的財報選股、分析功能為內容，受到廣大網友歡迎。背後營運的4人團隊中，包括鄭凱元有3人是同在台灣大學就讀研究所時，因對股票投資有共同興趣結為好友，後來決定一起創業。
嚴格執行月存收入三分之一
鄭凱元是政府推動「22K方案」下受到影響的第一批職場新鮮人。
他在新北市一家企業擔任工程師，公司雖然後來多補助3,000元，但他在台北市租屋，每月還要繳6,500元的房租。鄭凱元沒有垂頭喪氣，反而嚴格要求自己：每拿到一筆收入，就要存下三分之一，「一年有10個月都存到三分之一，才叫『及格』。」
「不是薪水低就存不了錢，而是不管賺多少，都要按比例存下來，」一年後，他發現自己果真達到目標，總共存下10萬多元。
本金夠，實際回收才會多
至於「存錢祕訣」，鄭凱元表示沒有特殊技巧，只是時時刻刻記住「要存錢」！
他從學生時代就開始投資理財，深知投資前，一定要有足夠的「本金」，這樣實際拿回的報酬才多。再加上他很早就想創業，心中隨時對兩個目標有強烈渴望，自然而然就會約束消費，把錢存下來。
鄭凱元認為，剛開始工作時，最重要的事就是累積存款。以他的第一個100萬來說，就高達7成是存來的。至於每個月存下來的錢，除了固定維持5～6個月的生活費在帳戶裡，鄭凱元把其他存款盡可能用來投資。
在投資上，他自知沒有光看各種股價線圖、做技術分析就能賺大錢的「天賦」，於是和朋友轉為認真研究企業的基本面。他們透過財報分析，抓出持續獲利、財務穩健的好公司，並在股價被低估時下手買進。
對他來說，財報研究的功課做足，之後就不必天天盯盤，只需等好時機即可。像是在金融海嘯時，他趁股市低點進場，後來竟達到「帳面資產翻倍」的好成績。
台灣的七、八年級生一出社會，立即面臨求職、低薪等各種挑戰。大環境固然需要政策與企業一起改善，但鄭凱元的故事說明：出路不是等別人給的，而是自己努力走出來的！
【同場加映】我上班，我存到100萬！今天存錢，明天才有選擇
有沒有想過，你的錢都躲到哪裡去了？有人的錢都藏在衣櫥裡；有人的錢都跑到冰箱、鞋櫃、梳妝台上……。《我上班，我存到100萬》的作者謝依珊（筆名：詩諾懷特，Snow White），就是靠著扭轉觀念，把一張張鈔票從衣櫥裡找回來。
公務員家庭長大的謝依珊，從小到大從不需要為錢煩惱，想要什麼，父母就會盡量滿足她，「真的像一個公主般長大，」她形容。直到28歲，她依然當個開心月光族，存款躺在「零」。
連存錢都不會，別想賺大錢
直到有一天，家族中跟她年紀相仿的親戚被負債壓得喘不過氣，才讓她感受到「錢」的重要性：「年輕時的價值觀，等到30幾歲不見得適用，我不想在人生需要改變時，卻因為沒錢，而沒有選擇餘地。」她深刻地體會到，唯有存上足夠的錢，才能給未來的自己選擇的權利。
想要快速致富、達到環遊世界的目的，她當時打電話問阿姨是不是該先投資買小套房，卻被狠狠訓了一頓。因為連存錢都不會的她，卻本末倒置想投資致富。
「如果我一開始就去投資套房，說不定會賺，但也說不定會賠，我的錢一定會卡死。」回過頭看自己，她覺得幸好當初腳踏實地的存錢。
決定開始存錢後，謝依珊也非常徹底的改變行為。
把錢從衣櫥、記帳本、理財書裡找回來
首先，改變生活習慣。「連生活都管理不好，還想要賺大錢就跳太遠了。」謝依珊說，她過去衣服堆滿衣櫥，「很多連標籤都還沒剪，甚至買過都不記得。」動手整理衣櫥、清掉不需要的，搞清楚自己到底有哪些東西，才不會買了一堆重複的物品而不知道。
接著，存入一半薪水。在薪水約4萬元入帳後，她馬上轉存一半以上的錢到另一個戶頭，剩下扣掉房租等固定開支，才是每月可消費的1萬元額度。為了不超支，她砍掉治裝預算，只穿舊衣。「給自己一個機會，去試試看存到一筆錢的感覺。」
砍掉購衣預算，等於每月多出5,000元，她偶爾還會撥一些錢去職訓局上課，補充其他領域的知識。她曾經去上過房屋裝修的課，「政府補助80％的錢，為什麼不利用？」
再來就是記帳。「這就像慢跑一樣，每天做一點，累積對數字的敏感度。」透過手寫記帳讓自己有印象，也順便花時間回想當天消費，久而久之，對自己的開銷更有警覺。
最後，則是學習財經知識。她從看理財書籍、報章雜誌著手：「我不用變成一個股市作手或專家，但至少我不要被騙，而且可以好好運用自己的財產。」每月剩餘的錢，她也用來練習買零股，進而去關心時事。
每月薪水、三節獎金，以及偶爾兼差賺的錢，她統統老老實實的存起來，2年半後，她存到第一個100萬元。
「錢一旦放在好的地方，它就會加倍還給你，流回自己身邊。」謝依珊認為，100萬元不是一個結束，而是幫助夢想實現的墊腳石，她的足跡就因此踏遍了美國、俄羅斯、土耳其等國家。
你也想變成下一個謝依珊嗎？現在開始行動還不晚！（盧昱瑩，2011-07 Cheers雜誌130期）
4面向＋5指標 忙碌上班族也能「看財報買好股」
以下是鄭凱元推薦上班族可做為選股參考的財報指標：
□ 獲利是否穩健
不只一年獲利表現好，要年年都好才可以。
指標(1) 股東權益報酬率（ROE）與資產報酬率（ROA）。兩者至少都要8～10％以上，而且不能只看短期數值，至少要觀察歷經兩個景氣循環的表現。
□ 夠不夠安全
也就是財務結構要夠穩健，短期周轉不會有問題，這樣即使碰到景氣不好，也有餘裕足以撐過去。
指標(2) 營業現金流量。用來觀察企業在營運上「創造」現金的能力，除了要看過去5～8年的年度資訊，還要和稅後淨利作比較。營業現金流量佔稅後淨利的7～8 成以上較合理，代表企業每賺一塊錢至少能帶回7毛以上的現金。
指標(3) 自由現金流量。指營業現金流量扣掉企業的資本支出和稅金，藉此觀察企業擴充同時又能留住現金的能力。在過去5～8年間，多數年度的自由現金流量必須大於零，以及將這段期間各年度加總後，總合仍要大於零。
□ 價格好不好
買進價格要比實際價值低才有利。用5毛錢買一塊的東西，賺錢的機率當然就比賠錢大。
指標(4) 本益比（P/E Ratio）。概略而言，12倍是一個標準，本益比低於12倍的股票算相對便宜。但也要搭配產業成長性判斷，不同產業有不同本益比的判斷標準。
□ 有沒有成長性
公司是否一年賺得比一年多，具備「飆股」條件。
指標(5) 營收年成長率。藉由近1個月、近3個月、近6個月的營收年成長率，可觀察企業的營收動能是否轉強，這是股價的「催化劑」。當短期的營收年成長率比長期的營收年成長率高時，往往會帶動股價往上走，便是投資加碼的好時機。
http://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5047054&page=1
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